酷游九州娱乐登录:北京大学经济学院危险办理与稳妥学系副主任朱南军：立异稳妥产品运营形式、助力新工作人员危险保证

  我国网财经1月16日讯 今天下午2点，由我国网财经、我国社会科学院稳妥与经济展开研讨中心联合主办的“十五五”启新程激起稳妥新动能 服务经济新作为暨2025年度十大温暖理赔事例发布会成功举行。

  北京大学经济学院危险办理与稳妥学系副主任朱南军在主题研讨讲话时以外卖骑手险为例，带来关于立异稳妥产品运营形式、助力新工作人员危险保证的同享。他指出，当时骑手险定价面对中心痛点。处理方案可从以下方面着手：破解扩围定价难题、处理本钱率过高问题、优化保证性价比。技能道路则以“政府-途径-险企”三方协同为结构：对稳妥公司：选用“机器学习+GLM”组合定价战略，优化核保规矩，开发适配骑手灵敏用工的碎片化产品。对外卖途径：强化骑手行为风控，差异化装备训练资源，优化保费分管机制。对监管部分：推进工作危险数据共建同享，引导分区域定价试点，加强高危险区域保证监管。

  外卖骑手商业稳妥(以下简称“骑手险”)，包含两类险种：一是为加盟/代理商协作的转送骑手装备的雇主职责险，二是为众包骑手装备的商业意外险。两类险种虽特点不同(雇主职责险聚集雇主用工职责、意外险聚集个人危险保证)，但中心保证职责完全一致，聚集两类中心保证职责：一是骑手本身保证，包含逝世、伤残、医疗费用、误工补贴；二是第三者职责保证包含第三者逝世、伤残、医疗费用、车物丢失、及相关补贴。骑手稳妥保单周期严厉贴合骑手灵敏用工特性，以“接单当日”为单位，即骑手完结订单接单后保单即时收效，当日24时停止，研讨掩盖全国31个省(市、自治区)，中心处理“新职伤方针布景下，分区域、分保证场景、精准化”的骑手险从头定价问题。

  跟着即时配送工作规模化展开，外卖骑手集体分化为“专送骑手”(与加盟/代理商存在劳务协作伙伴联系)和“众包骑手”(无固定用工主体、个人灵敏接单)两类。因为传统工伤稳妥对劳作联系的严厉要求，两类骑手均无法归入惯例保证系统，途径及加盟/代理商作为危险职责主体，经过商业稳妥破解保证缺口：对专送骑手装备雇主职责险(搬运用工危险)，对众包骑手装备商业意外险(掩盖个人危险)，构成“险种分类适配用工形式、保证职责一致掩盖中心危险”的格式。两类稳妥均选用“按单绑定、强制投保”形式，中心功用是涣散骑手骑行作业中的交通危险、野外环境危险及第三者侵权危险，成为骑手权益保证的初始中心载体。

  新式工作损伤保证方针的出台与影响为进一步兜牢新工作形状劳作者权益底线月，人力资源社会保证部等部分发动新工作形状人员工作损伤保证(以下简称“新职伤”)试点，率先在北京、上海、江苏等7个省份及7家头部途径落地。2025年5月，九部分联合印发告诉扩展试点规模，新增天津、浙江、山东等10个省份，将试点省份扩展至17个，明晰2026年完成全国31个省份及新疆生产建设兵团全掩盖，2027年探究拓宽至更多高危险工作。新职伤打破传统工伤稳妥的劳作联系约束，选用“途径按单缴费、骑手免费参保”形式，中心保证骑手作业过程中因事端导致的逝世、伤残及医疗补贴待遇，保证水平遍及高于传统商业意外险，且完成医疗费用垫支、快速理赔等快捷服务，有用填补了骑手中心人身危险的保证空白。但需明晰的是，新职伤仅掩盖骑手本身中心危险，其掩盖额度有限存在保证缺少的状况；关于三者逝世、伤残、车物丢失等第三方职责，以及部分超出新职伤保证额度的医疗费用，仍需依靠商业意外险弥补掩盖。

  当时骑手保证的两层形式现状受新职伤试点扩围的阶段性影响，当时全国骑手保证构成“双轨并行”格式：新职伤未掩盖省市(14个省/自治区)：骑手作业危险仍由传统商业意外险(老商保)全额掩盖，保证职责包含本身与第三者悉数危险，是骑手仅有的危险涣散途径；新职伤掩盖省市(17个试点省)：构成“新职伤+商业意外险(新商保)”的复合保证形式——新职伤兜底骑手本身逝世、伤残、医疗补贴中心危险，商业意外险聚集弥补第三者职责、高额度医疗费用及特别场景补贴，二者功用互补、并行适用，且最高法典型事例明晰“新职伤待遇与商业稳妥赔付、侵权补偿可兼得”，进一步强化了商业意外险的弥补价值。

  当时骑手险定价的中心痛点：一是全国扩围的定价适配需求火急。2026年新职伤将全方面掩盖未试点省市，这些区域的商业险需从“全额保证”转向“弥补保证”，需针对性从头定价，防止职责堆叠导致的保费糟蹋；而现有定价系统缺少可仿制的扩围省市定价预案。二是已试点区域定价足够度缺少，归纳本钱率破百。受新职伤职责拆分不明晰、危险因子量化缺少等影响，已试点省市骑手险归纳本钱率遍及超越100%，已报赔付率和终极赔付率超越100%，保司供应端承压。

  破解扩围定价难题：构建新职伤全国掩盖场景下的商业险定价切换模型，为未试点省市供应可直接落地的定价预案，保证方针联接无断层；处理本钱率过高问题：经过精准拆分保证职责、量化中心危险因子，将已试点区域骑手险归纳本钱率控制在100%以内，进步稳妥供应的商业可持续性；优化保证性价比：完成商业险保费与实践保证危险的精准匹配，下降途径及加盟/代理商的不合理投保本钱，一起扩展中小途径骑手参保掩盖率；对接方针动态调整(待确认)参阅新职伤支缴率起浮机制，树立商业险动态定价系统，增强与方针的适配性。

  对稳妥公司：①选用“机器学习+GLM”组合定价战略，进步分省市定价精准度；②根据中心危险因子优化核保规矩(如高拥堵省可适当进步免赔额)；③开发碎片化产品(按单/按天)，适配骑手灵敏用工特性。

  对外卖途径：①强化骑手行为风控(如违章率与保费挂钩)，下降集体危险；②向高危险省骑手歪斜安全训练资源，进步安全意识；③根据定价成果优化途径保费分管份额，平衡本钱与骑手权益。

  对监管部分：①推进骑手稳妥危险数据同享(联合途径、稳妥公司、交管部分)，完善工作危险数据库；②引导稳妥公司展开分区域定价试点，鼓舞产品立异；③加强对高危险区域骑手保证的监管，保证保证充沛性。

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